Kredyt na fotowoltaikę - co warto wiedzieć i który wybrać?

Każdemu odpowiadają niższe rachunki za prąd, ale mało kto jest w stanie zapłacić za instalację fotowoltaiczną gotówką. Kredyt na fotowoltaikę to proste rozwiązanie tego problemu.

Oczywiście pieniądze z kredytu na fotowoltaikę trzeba oddać. Jak zatem wziąć kredyt, aby odnieść największą korzyść?

Jeśli nie masz czasu na czytanie całej naszej analizy, możesz po prostu skontaktować się z jednym z banków, których oferty już sprawdziliśmy i uważamy za bardzo korzystne!. Wśród nich:

Kredyt na fotowoltaikę - podstawowe informacje

Kredyt to umowa pomiędzy bankiem a klientem na inwestycję w określonym celu. W przypadku kredytu na fotowoltaikę bank zobowiązuje się udostępnić określoną kwotę na zrealizowanie instalacji fotowoltaicznej, a Ty jako kredytobiorca zobowiązujesz się wykorzystać kredyt zgodnie z przeznaczeniem i zwrócić kwotę wraz z należnym bankowi wynagrodzeniem, zazwyczaj w miesięcznych ratach.

Zalety kredytu na fotowoltaikę

Dlaczego wybrać tę metodę finansowania? Istnieją trzy główne powody:

• Możliwe kredytowanie 100% bez wkładu własnego
• Zazwyczaj niższe oprocentowanie niż w przypadku kredytów gotówkowych
• Szybka decyzja kredytowa

Niestety w obecnej sytuacji finansowej nie jest możliwe, by fotowoltaika sama spłacała swój koszt. Dlaczego zatem warto się na to zdecydować? Krótko mówiąc, ponieważ instalację fotowoltaiczną będziesz spłacać przez 5-10 lat, natomiast zyski będzie przynosić przez 25-35 lat. Inwestycja w końcu się zwróci. Jednak jaki wpływ ma wybór długości spłaty kredytu na jej opłacalność? Sprawdźmy

Spłata kredytu 5 czy 10 lat?

Posłużymy się tutaj symulacją. Na poniższym wykresie przedstawiono symulację zwrotu inwestycji finansowanej z kredytu BNP Paribas na 5 lat oraz na 10 lat.

Wyraźnie tu widać prostą zależność, że im miesięczne raty niższe, tym kredyt w sumie bardziej kosztowny, RRSO większe, a inwestycja ostatecznie zwraca się dłużej.

Założenia dla symulacji:

• Koszt instalacji 64 000 zł, fotowoltaika 10 kWp + magazyn energii 5kWh + urządzenie EMS.
• Autokonsumpcja 40%, dzięki magazynowi energii
• Cena sprzedaży energii 0,8 zł (średnia cena z godzin dziennych z lipca 2022). Cena prądu wzrasta 1,5% rocznie.
• Cena kupna energii elektrycznej 1,7 zł / kWh (wedle zapowiedzi pgnig na ceny od listopada). Cena prądu wzrasta 1,5% rocznie.
• Degradacja ogniw 0,4% rocznie, dodatkowo 3% spadek wydajności w pierwszym roku
• Koszty operacyjne 250 zł rocznie (na wymianę inwertera, przeglądy itp).

W tej symulacji nie wliczyliśmy żadnej dotacji ani ulgi termomodernizacyjnej. W rzeczywistości każdy rozsądny inwestor skorzysta z tych opcji. Jak może to wpłynąć na ostateczną sytuację?

Kwota kredytu	64 000zł
Całkowita kwota do zapłaty (w przypadku kredytu na 5 lat)	Magazyn energii [kWh] większy niż instalacja fotowoltaiczna [kWp]
Całkowita kwota do zapłaty (w przypadku kredytu na 10 lat)	Przykład: Moc fotowoltaiki - 7 kWp Pojemność magazynu - 20 kWh
Pieniądze do odzyskania z dotacji Mój Prąd	20 500 zł max 15 000 zł w tym przykładzie
Pieniądze do odzyskania z tytułu ulgi termomodernizacyjnej	17% pozostałej kwoty max 8 300 zł w tym przykładzie

Wybierzmy zatem bardziej korzystny kredy na 5 lat oraz wliczmy dotacje i ulgę w wysokości przewidzianej w przykładzie do wykresu. Jak będzie wyglądał zwrot inwestycji i ile wyniosą zyski w ciągu 25 lat?

Jak zatem widzimy, kredyt na fotowoltaikę się opłaca nawet bez żadnych dotacji. Wysokie ceny prądu sprawiają, że można zaoszczędzić sporo ponad 200 000 zł w ciągu 25 lat. Dotacje przyspieszają spłatę kredytu i rentowność inwestycji.

Rodzaje kredytu na fotowoltaikę

Istnieją trzy zasadnicze sposoby sfinansowania fotowoltaiki z pomocą kredytu:

• Kupno na raty u firmy fotowoltaicznej
• “Zielony” kredyt gotówkowy
• Kredyt inwestycyjny

Przeanalizujmy je więc pokrótce:

Kupno na raty

Niektóre firmy fotowoltaiczne oferują sprzedaż na raty, zazwyczaj za pośrednictwem banku.

Jednocześnie wadą i zaletą jest fakt, że to firma fotowoltaiczna wybiera bank udzielający kredytu. Profesjonaliści są w branży dłużej i mogą znaleźć lepszą ofertę, a z drugiej strony klient może samodzielnie znaleźć ofertę bardziej odpowiadającą jego konkretnym potrzebom.

“Zielony” kredyt gotówkowy

Kredyt na fotowoltaikę udzielany jest przez bank na zakup fotowoltaiki, z zasady na lepszych warunkach niż kredyty gotówkowe na dowolny cel.

Przykładowo w PKO BP możesz pożyczyć 40 000 zł na dowolny cel na 5 lat i wówczas będziesz musiał zwrócić 59 269 zł. Gdy weźmiesz te same pieniądze z tego samego banku na tych samych warunkach, ale z oferty przeznaczonej na fotowoltaikę, będziesz musiał zwrócić już tylko 52 123 zł.

Szereg banków oferuje specjalne pożyczki na fotowoltaikę, najpopularniejsze to:

• BNP Paribas
• Santander
• PKO BP

Omówimy ich ofertę w dalszej części artykułu.

Kredyt inwestycyjny

Firmy mogą sfinansować fotowoltaikę z kredytu inwestycyjnego, ponieważ podnosi ona wartość nieruchomości oraz ogranicza zużycie energii, podnosząc jednocześnie zyski przedsiębiorstwa. Cena systemu fotowoltaicznego może być wliczona w koszty uzyskania przychodu.

Jak wybrać kredyt na fotowoltaikę?

Najpierw kilka podstawowych zasad: wysokość prowizji się nie liczy, wysokość oprocentowania się nie liczy, wysokość obowiązkowego ubezpieczenia, procentu, dywidendy, odsetki, czy innych dodatkowych kosztów się nie liczy, bo sto razy bardziej od tych rzeczy liczy się RRSO.

Czym jest RRSO? To Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, najważniejsza ze wszystkich kredytowych "stóp". To narzędzie wprowadzone przez rząd celem szybkiego i możliwie uczciwego porównywania ofert kredytowych. Należy z niego korzystać, bo to najlepsze służące do tego narzędzie.

RRSO to mniej więcej to, co musisz oddać bankowi, ponad sumę, którą pożyczyłeś, każdego roku, kiedy trwa kredyt.

Ale RRSO RRSO nie równe. Pamiętaj, że:

• RRSO 12% jest lepsze niż RRSO 14% - o ile liczba lat spłaty jest taka sama.
• RRSO 12% na 8 lat jest w ostatecznym rozrachunku korzystniejsze niż RRSO 12% na 10 lat - ale wtedy miesięczna składka jest wyższa.
• Krótszy czas spłaty to niższe RRSO, przykładowo bank może oferować RRSO 7% przy kredycie na 5 lat albo RRSO 12% przy kredycie na 10 lat.

Sprawdźmy kilka konkretnych przykładów ofert na kredyt na fotowoltaikę.

Kredyt od BNP Paribas na zielone zmiany

BNP Paribas oferuje kredyt na termomodernizację domu. Obejmuje on m.in. zamontowanie fotowoltaiki, wymianę okien i drzwi zewnętrznych, ocieplenie, zamontowanie rekuperacji, pompy ciepła, gazowego kotła kondensacyjnego, kotła na pelet lub promienników podczerwieni.

Czas spłaty: 6 do 120 miesięcy
Kwota: do 200 000 zł
Rata stała
Całkowita kwota do zapłaty (przy pożyczce nieubezpieczonej):

• Przy kwocie 50 000 zł na 5 lat - 72 055,80 zł
• Przy kwocie 50 000 zł na 10 lat - 92 931,60 zł

Po stronie zalet kredytu należy wskazać wysoką możliwą kwotę i stałą ratę 11,99% w skali roku. Dobry wybór dla planujących większą inwestycję jak i dla tych ceniących sobie bezpieczeństwo.

Kredyt OZE od PKO BP

Ekopożyczka PKO to kredyt, który można przeznaczyć na zakup i montaż urządzeń korzystających z odnawialnych źródeł energii i zmniejszających emisję gazów cieplarnianych. Przykładem jest fotowoltaika, pompa ciepła, kolektory słoneczne lub skutery elektryczne. Rata jest zmienna.

Czas spłaty: 6 do 120 miesięcy
Kwota: do 44 505 zł
Rata zmienna
Całkowita kwota do zapłaty (przy pożyczce nieubezpieczonej):

• Przy kwocie 44 505 zł na 5 lat - 57 993 zł
• Przy kwocie 44 505 zł na 10 lat - 66 601 zł

Zaletą kredytu na fotowoltaikę od PKO jest niska kwota do zwrócenia, wadą natomiast - niska kwota maksymalna i zmienna rata. Jest to dobry kredyt dla osób prywatnych na mniejsze prosumenckie instalacje fotowoltaiczne od 5 do 9 kWp.

Santander - kredyt na fotowoltaikę

Eko pożyczka od Santandera może być przeznaczona na sfinansowanie paneli fotowoltaicznych. Maksymalny okres spłaty wynosi 120 miesięcy, jednak przy zawarciu umowy na okres do 60 miesięcy otrzymujemy możliwość wybrania stałej raty.

Czas spłaty: 6 do 120 miesięcy
Kwota: do 300 000 zł
Całkowita kwota do zapłaty (przy pożyczce nieubezpieczonej):

• Przy kwocie 50 000 zł na 5 lat - 66 168 zł
• Przy kwocie 50 000 zł na 10 lat - 84 430 zł

Gdzie znaleźć najtańszy kredyt na fotowoltaikę?

Obecnie najtańszy kredyt na fotowoltaikę to Ekopożyczka od PKO BP. Lecz pamiętaj, że to kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, zatem w rzeczywistości może on być sporo droższy od kredytu z BNP Paribas.

Fotowoltaika to długoterminowa, stabilna inwestycja, czego nie można powiedzieć o rynku finansowym. Dlatego radzimy wybrać kredyt z ratą stałą, na przykład od BNP Paribas.

Czy istnieje darmowy kredyt na fotowoltaikę?

Odpowiedź powinna być oczywista, nie. Nie ma darmowych kredytów, nawet jeśli Twój sprzedawca oferuje Ci kupno instalacji na raty, a współpracujący z nim bank daje raty 0%. W takiej sytuacji haczykiem często jest niższa jakość komponentów w stosunku do ceny. Sytuacja analogiczna: ktoś sprzedaje Ci Skodę w cenie Mercedesa, ale za to w ratach RRSO 0%.

Darmowy kredyt na fotowoltaikę nie istnieje, a jeśli jakaś oferta wygląda zbyt pięknie, by była prawdziwa, to zapewne tak właśnie jest.

Sprawdź te rzeczy, zanim wybierzesz kredyt na fotowoltaikę!

Zanim zdecydujesz się na kredyt, znajdź odpowiedź na następujące pytania:

• Czy zastosowano stałą, czy zmienną stopę oprocentowania?
  Przy stałej stopie oprocentowania rata kredytu jest i będzie taka sama. Przy zmiennej, może ulec zmianie - na dobre lub na złe, zależnie od wysokości stóp procentowych określanych przez NBP. Czasami jest stała przez kilka lat, a potem zmienna. Wszystko zależy od umowy.
• Czy bank pobiera opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu?
  Jeśli spłacisz kredyt szybciej, to zapłacisz mniej. To znaczy, o ile bank nie żąda w takim wypadku dodatkowej opłaty.
• Czy bank oczekuje opłacenia obowiązkowego ubezpieczenia?
  Powinno ono wchodzić w RRSO, ale i tak warto sprawdzić.
• Czy istnieje możliwość karencji raty?
  Podczas karencji płacisz bankowi dużo niższą ratę lub nie płacisz jej wcale. Bardzo przydatne, jeśli wpadniesz w przejściowy finansowy dołek.
• Czy stosuje się uproszczoną procedurę?
  Upraszcza to załatwienie formalności.
• Czy można podpisać elektronicznie, czy przyjeżdża przedstawiciel?
  Szybkość załatwienia kredytu jest ważna, szczególnie jeśli chcesz wybudować instalację, gdy wciąż obowiązuje korzystny system opustów.

Podsumowując, instalacja fotowoltaiczna to opłacalna inwestycja, na którą opłaca się wziąć kredyt. Im szybszy okres spłaty, tym inwestycja bardziej opłacalna, jednak żeby fotowoltaika przyniosła naprawdę znaczące zyski, musi działać przez wiele lat, co z kolei bezpośrednio zależy od jakości montażu. Nie zwlekaj zatem i poproś o kilka ofert od dobrych instalatorów z Twojej okolicy, aby upewnić się, że uzyskasz ofertę na jakościową instalację w dobrej cenie.